В России на сегодня вырисовывается следующая картина, около половины случаев, граждане вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить предыдущие – эта официальная информация НБКИ. Это подтверждается тем, что россияне просто не могут вносить плату по кредиту и поэтому прибегают к новым кредитным займам. На это есть свои причины, а именно:
Обесценивание валюты – рубля.
Доходность становится низкой.
Необходимо выплатить долги по кредитным обязательствам, которые были взяты в другой валюте с высокой ставкой.
Статистика также отмечает, что большая часть невыплаченных кредитов – это потеря основного места работы, проблемы со здоровьем, непредвиденные расходы и многое другое. Но не все берут на себя новое обязательство, чтобы распрощаться с предыдущими. И некоторые плательщики, просто перестают вносить платежи по кредиту, не подразумевая о последствиях.
Какие действия могут быть предприняты кредитором
При самостоятельном отказе клиента о внесении платежей, нарушаются все условия по кредитному договору, которые были подтверждены подписями со стороны банка или МФО и заемщика, могут быть предприняты следующие меры:
Досудебное разбирательство.
Продажа задолженности коллектроской компании.
Судебное разбирательство.
Рассмотрим каждый вариант отдельно.
Досудебное разбирательство
Все действия кредитной организации регламентируются Центробанком РФ при работе с клиентами, имеющими задолженность. Бывают моменты, когда клиент не вносит платеж в указанное время, и появляется просрочка, по ней в основном сообщают звонком на телефон, отправляют письмо на электронную почту, SMS-информированием и другими действиями, при этом объясняя заемщику, что может быть, если не платить. Всегда нужно обращать внимание на срок по кредитному долгу. В основном, кредитор пытается помочь клиенту разобраться в данной ситуации, и решить все полюбовно, не прибегая к серьезным мерам.
ВАЖНО! Реструктуризация может быть проведена только в том случае, если нет просроченного платежа, и при появлении проблем, сразу же сказать кредитору.
При убеждении, что с клиентом-должником бесполезно разговаривать, то в этом случае, придется прибегнуть перепродаже задолженности коллекторской компании, либо идти прямо в суд с иском. Это происходит только после трехмесячной просрочки по кредиту.
Продажа задолженности коллекторской организации
Кредитор вправе обратиться за помощью к коллекторам, не то, чтобы продать задолженность заемщика, а просто подействовать на него, в соответствии с правилами законодательства. При перекупке долга заемщика, коллекторы требуют вернуть долг, с приставленными к нему процентами.
ПОМНИТЕ! Если, дело доходит до общения с коллектроской компанией, то будьте готовы к тому, что могут быть применены не законные действия.
Все мы смотрим телевизор и сидим в интернете, и бывают новости про коллекторские деяния, которые носят неправомерный характер в сторону должника, чтобы заставить выплатить долг. Поэтому стоит различать, где выполняются правомерные манипуляции со стороны коллекторов, а где нет. На что имеют право коллекторские компании:
Постоянно оповещать должника о погашении долга, который увеличивается с каждым разом.
Звонок должен быть толь 1 раз в течение суток и не более 2 в неделю. Звонить только на один номер телефона, который был указан при оформлении договора. Специалист обязательно должен представиться по имени и фамилии, а также назвать наименование коллекторской фирмы.
В соответствии с законом, коллектор договаривается с должником только на одну встречу, каждую неделю.
Визит к должнику, только с его согласия.
Принимать участие в судебных разбирательствах на стороне банка или микрофинансовой организации.
Неправомерные действия коллекторов:
Звонки после 10 вечера и до восьми утра в будний день, выходной день с 8 вечера до девяти утра.
Применение ненормативной лексики, угрозы в сторону должника и его родных.
Врываться на территорию собственника, и портить его имущество.
Разглашать третьим лицам, какую сумму должен вернуть заемщик.
Дезинформация, чтобы просто заработать на должнике.
Судебное разбирательство
Если кредитор никак не может дождаться выплат по задолженности от клиента, то подается иск в суд. Если задолженность не больше пятисот тысяч рублей – судебный приказ выписывается Мировым судьей, а если свыше полумиллиона, то начинается судебное разбирательство по исковому производству. Первый случай, подразумевает погашение задолженности при списании денежных средств со всех счетов, доходов должника. Если вы не согласны с вынесенным судебным приказом, вправе его обжаловать но, не позднее десяти рабочих дней с того дня, когда была подписана бумага. Имитация того, что заемщиком не было ничего получено, не снимает обязанности с него, судебное заседание будет проведено в любом случае. Таким образом, не будет возможности, чтобы суд принял мягкое решение в вашу пользу. Поэтому, лучший вариант не избегать присутствия на судебном заседании, до него необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят вашу невыплату по уважительной причине.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Суд определяет статус должника, что он является добросовестным плательщиком и его распределение выплат напрямую связано с объективным обстоятельством, либо вы имеете определенный принцип – взять то, взяли, а отдавать зачем.
Если вы готовы платить по задолженности, то производиться оплата будет любыми суммами. Помимо всего выше сказанного, суду можно предъявить все квитки по совершенным ранее выплатам – это будет еще одним подтверждением, что вы добросовестный плательщик. Есть правила после решения суда в отношении ценного имущества заемщика, которых следует придерживаться:
В суде приветствуется рвение к погашению долга, подтверждая все документально.
Не молчать по поводу встречной претензии в сторону кредитора, если с его стороны были допущены незаконные действия в вашу сторону, соответственно подтвердить свои слова с помощью документов.
Суд может вынести следующее решение:
Задолженность должна быть перекрыта, прибегнув к продаже ценного имущества.
Регулярное отчисление в счет задолженности.
Совершить выплату всей суммы долга, при исключении санкций.
Кредитор должен провести реструктурирование по кредитному обязательству.
Провести описание собственности должника, перепродать ее на аукционе и полученные деньги внести в счет долга.
Как можно законно избавиться от задолженности по кредиту. Варианты решений
Существует несколько основных правомерных действий, чтобы избавиться от долгов по кредитному обязательству.
Расторгнуть кредитный договор с финансовой организацией
Данный вариант подразумевает, если в кредитном соглашении прописываются определенные пункты, которые противоречат законодательству. Если вы хотя бы немного понимаете юридические вопросы, то через судебное заседание возможно сделать запрос на отмену, тем самым снижая сумму задолженности, а может и повезет, что кредитный займ вообще не нужно больше выплачивать. В основном такой вариант распространяется только на микрофинансовые компании, где могут работать неквалифицированные специалисты, но в банке, такие случаи, достаточно редки.
Выплата по кредитному обязательству перекладывают на другую финорганизацию
Если вы все-таки хотите погасить долг, не дожидаясь, пока вашу задолженность перепродадут в коллекторскую фирму, можно прибегнуть к варианту компаний, занимающихся списанием долгов, соответственно с взаимовыгодными условиями для обеих сторон. Выплата может быть произведена юридическим или физическим лицом, а также ваших близких родственников или друзей.
Проведение рефинансирования
Чтобы избежать встреч с коллекторами или изъятия ценного имущества для закрытия долга, можно подать заявку на оформление нового кредита с дальнейшим перекрытием основного долга.
ДОПОЛНИТЕЛЬНО! Так нельзя избавиться от выплат по кредиту, вы просто избежите неприятных последствий с просрочками.
Рефинансирование и реструктурирование, это две разные кредитные формы. Второй вариант – это увеличение срока выплат, либо уменьшение процентов по кредитному обязательству.
Страховое погашение задолженности
Страховка самый оптимальный вариант, т.е. необходимо подписать страховой договор с фирмой. Только в данном случае, необходимо предъявить объективные доказательства для передачи задолженности и переквалифицировать в статус страхового случая.
Получение отсрочки по ежемесячным выплатам без начисления санкций
По-другому такой вид отсрочки в банковской деятельности принято называть кредитные каникулы. Здесь вам нужно платить только проценты, а сама сумма платежа уходит на задний план.
ВАЖНО ЗНАТЬ! Кредитные каникулы, действуют только до того момента, пока у должника не образуется первая просрочка.
Отзыв лицензии у физического лица
Этот способ самый действенный, чтобы не платить по кредитному обязательству, т.е. пройти процедуру банкротства. Отзыв лицензии у физ лица, может быть только в случае, если:
сумма превышает 500 000 тысяч рублей;
платежи просрочены на 90 дней;
и нет перспективы по изменениям финансовых возможностей.
Есть две стороны:
Положительная. Вы не платите по кредиту, так как после проведения процедуры по банкротству, долги все списываются.
Отрицательная. На 5 лет, вы можете забыть про обращение в финансовые организации за кредитом. И 3 года вы не сможете быть директором или руководителем. Ну и конечно, эта процедура не бесплатна, придется заплатить кругленькую сумму.
Лучше действовать по закону. И если не получается платить по кредиту, сразу же обратиться к кредитору для решения данного вопроса.
