Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение: что это?

Досрочное погашение кредита это процедура преждевременного исполнения обязательств заемщика перед банком. Досрочное погашение бывает двух видов: частичное и полное. Рассмотрим оба варианта. Досрочное погашение кредита Частично-досрочное погашение (или ЧДП), это когда вы вносите в счет погашения кредита суммы больше, чем указано в графике платежей. При частично-досрочном погашении ваш долг погашается быстрее, соответственно, вы переплачиваете меньше процентов. При частично-досочном погашении у вас нет обязательств делать это регулярно. Вы можете делать это так, как вам удобно. Огромный плюс ЧДП в том, что вы можете уменьшать или следующие платежи, или срок кредита.
Не во всех банках существует возможность выбора способа ЧДП – уменьшением долга или с уменьшением срока, поэтому внимательно читайте условия договора. Особенно те, которые называются «индивидуальные условия договора».
Полное досрочное погашение (или ПДП) – это когда вы приносите всю сумму остатка долга в банк, или перечисляете на счет погашения кредита, и ваш кредит полностью закрывается. При полном погашении все проценты пересчитываются на дату Вашего обращения, или написания заявления на ПДП. Обратите внимание, что во всех банках и по всем продуктам условия досрочного погашения любого вида – разные:
  1. Потребительский кредит – обычно досрочное погашение происходит в дату платежа. Но нужно обязательно написать заявление в банке, или поставить галочку в интернет-банке или мобильном приложении. Иначе со счета уйдет только сумма ежемесячного платежа согласно графика платежей.
  2. Автокредит – досрочное погашение может быть как в дату внесения денежных средств, так и в дату платежа. Здесь может быть очень похоже, а в некоторых банках аналогично – кредитам наличными.
  3. Ипотека – как правило, необходимо писать заявление за несколько дней, обычно за 3 или за 10 дней (во всех банках по-разному). Обязательно узнавайте этот момент при подписании договора – там точно все прописано очень подробно.
  4. Кредитные карты – понятие ПДП или ЧДП здесь нет, так как предусмотрен льготный период по договору карты. Однако если вы выходите из льготного периода, а потом хотите внести деньги как бы «досрочно», то тут очень сложно предугадать, сколько конкретно и к какой дате вам надо заплатить. Поэтому мы всегда рекомендуем сумму узнавать у сотрудников банков или по телефону горячей линии, а по дате ориентироваться на дату списания денег по договору кредитной карты.
Внимательно подписывайте договора при оформлении кредитов, все условия досрочного погашения там прописаны.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение – выгодно ли?

Как правило, принято считать, что досрочное погашение – это очень выгодно, так как мы как потребители экономим на переплате процентов. В целом – да, это так. Однако при ближайшем рассмотрении видно, то не во всех случаях мы экономим маму денег. Суть в том, что большинство кредитов сейчас выдаются с аннуитетным платежом.
Аннуитетный платеж – это платеж равными долями, который клиент банка платит весь срок. Дифференцированный платеж – это когда платежи рассчитаны от большего к меньшему и наоборот.
Надо ли говорить о том, что в платеж зашиты наши проценты по кредиту, и при аннуитетном способе погашения долы процентов в платеже составляет от 50% до 90% платежа. А вот при дифференцированном платеже проценты в нем составляют от 30% до 40% в начале срока. За счет этого Ваш основной долг погашается быстрее, а значит и процентов вы платите меньше. Но банки хитрые. Уже давно нигде нет дифференцированных платежей, где платят от большего ежемесячного платежа к меньшему. Есть программы, где вы платите по нарастающей. Однако признаюсь, психологически такой кредит, кажется неподъемнее и не выгоднее, ведь каждый месяц сумма ежемесячного платежа увеличивается. Хотя, если вы решите закрыть такой кредит досрочно, то сэкономите гораздо больше денег на переплате по процентам.
Итог: аннуитетные платежи удобнее, но не выгоднее в части досрочного погашения. Дифференцированные платежи морально сложнее, но деньги экономят лучше.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение – смогу ли я закрыть кредит раньше?

Если при подписании кредитного договора вы думаете «Закрою кредит раньше срока», «Буду вносить больше ежемесячные платежи», то вы все правильно делаете. Вы правильно думаете, потому что кредит – это когда у вас был ноль, а взяв кредит, стало минус. Есть несколько правил взятия кредита, которыми мы рекомендуем пользоваться:
  1. Если берете кредит, то только на то, что будет приносить доход.
  2. Если вы еще думаете, брать или не брать – не берите.
  3. Если у вас есть четкий план по погашению, и подушка финансовой безопасности в размере 3-6 ежемесячных доходов – берите.
  4. Если вы уже с кредитом, и не можете его погасить – считайте.
Для того чтобы понять, сможете ли вы досрочно погасить кредитные обязательства, необходимо сесть и посчитать все ваши доходы и расходы. Мы рекомендуем наблюдать за вашим «балансом» на протяжении хотя бы 2-3 месяцев. Первое, что нужно сделать – обратить внимание на траты, без которых вы можете обойтись. Избитый пример с чашкой кофе. Вы знали, что если перестать покупать кофе навынос, то за месяц вы легко сэкономите около 5000 рублей. Главное, эти сэкономленные деньги каждый день скрупулезно откладывать, только тогда будет виден результат. Аналогично с вредными привычками: откажитесь, и вы увидите, как «ниоткуда» у вас появится лишняя 5000-тысячная купюра в кармане. Второе, на что нужно обратить внимание при планировании досрочного погашения – а выгодно ли оно? В интернете масса кредитных калькуляторов, благодаря которым вы можете с учетом имеющихся исходных данных посчитать, выгодно ли досрочное погашение. Или может сэкономленные деньги пустить на закрытие других ваших потребностей? А кредит платить своими обычными платежами, пусть себе погашается. Третье: все, что написано выше – не работает без вашей четкой цели и однозначной решимости дойти до конца. Придумайте для себя похвалы, благодарности, чтобы не сорваться в середине пути и не бросить погашать свой кредит досрочно. Досрочное погашение кредита