Кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости Оформление кредитного договора под залог недвижимости — это отдельное направление в сфере кредитования населения. Исходя из названия продукта, понятно, что для получения денег, заемщику необходимо предоставить в залог свою собственность, какой может выступать:
  • – квартира;
  • – дом;
  • – земельный участок;
  • – комната в коммунальной квартире;
  • – складские или офисные помещения.
Здесь просто прийти в банк и оставить заявку на кредит недостаточно, чтобы лучше разобраться в этом вопросе, необходимо предварительно изучить условия работы кредитной организации, а также провести предварительную оценку кадастровой стоимости недвижимости, чтобы понимать, на что можно рассчитывать при заключении сделки с Банком или иной компанией.

Условия предоставления займов или кредитов под залог

Обычно, каждая финансовая организация, готовая заключить сделку с клиентом о предоставлении денег в долг под залог его имущества. должна быть убеждена, что данный объект можно будет продать без проблем и его стоимость может перекрыть долговых обязательства заемщика перед компанией. Для этого, кредитор прибегает к работе специалистов оценщиков.  Согласно финансовой картине рынка, они готовы представить развернутый отчет и реальную сумму объекта, который выступает в роли залога. После завершения оценки, клиент может рассчитывать на сумму кредита, равную до 80% стоимости его недвижимости. Если в качестве гарантий заемщик предлагает свою жилплощадь.  Критерии оценки немного отличаются и на этом стоит остановиться более подробно.

Критерии оценки жилой площади клиента

Кредит под залог недвижимости Банки готовы предоставить кредит под залог жилой площади, если она имеет:
  1. Подключение к системе отопления и вентиляции.
  2. Оснащение водоснабжением (холодным, горячим) и водоотведением.
  3. Исправленные двери, окна, крышу и стены.
  4. Рабочее сантехническое оборудование.
Помимо этого, само здание дополнительно должно отвечать следующим требованиям:
  1. В основании стен должен находиться крепкий фундамент.
  2. Здание не должно попадать под капитальный ремонт или находиться, на момент оценки жилой площади, в стадии принятия решения о постановке его на учёт аварийного жилья.
  3. Квартира или дом не должны быть в залоге у сторонних кредитных организаций.
Если говорить о месте нахождения жилой площади, то это напрямую зависит от оценки её стоимости. Квартиры ценятся больше, так как имеют повышенную ликвидность. Жилые частные дома обычно располагаются за чертой города и удалённость их о центральной части поселения, может снизить оценку банка. Можно сделать небольшой вывод: получить деньги под залог частного дома более проблематично, чем под залог квартиры.

Кредит под залог земельного участка

Чтобы получить заем под залог земельного участка, необходимо также учесть его ликвидность и нахождение относительно центра города.
Главное! При оценке земли учитываются все возведенные на ней постройки. Это стоит учесть при решении клиента предоставить её в качестве залога.
Специалисты компании, проводящий реальную оценку собственности, проводят не только визуальный осмотр, но и учитывают:
  1. Наличие коммуникаций на участке.
  2. Возможность проезда и выезда без препятствий.
  3. Круглогодичное использование земли.

Заемщик, как лицо ответственное

Каждый клиент, приходящий в банк считает себя первоклассным заемщиком и порой не трезво оценивает свои возможности перед Банком. В большинстве МФО и практически во всех Банках принята скоринговая система оценки платежеспособности заемщиков. По специальному алгоритму программа анализирует клиента по целому ряду пунктов. И то, что для потенциального клиента может показаться на первый взгляд невесомым фактором, система определяет нон-стоп фактором. Чтобы избежать 100%-го отрицательного решения и немного подстраховать себя. перед подачей анкеты на получение займа под залог недвижимости клиенту необходимо:
  • – проанализировать себя по наличию действующих кредитных договоров;
  • – получить справки с работы о действительной (белой) заработной плате;
  • – оценить свои силы при последующей выплате кредита.

Приватизация, как фактор, влияющий на одобрение

В нашей стране до 90-х годов все квартиры являлись муниципальными. это значит, принадлежали государству. После чего вступил в силу закон “О приватизации”.  Все жители муниципальных квартир, должны были приватизировать жилую площадь в собственность. и таким образом стать её полноправными владельцами. При предоставлении пакета документов на получение займа под залог недвижимости. всегда нужно обратить внимание на правоустанавливающие документы на жилье, в том числе и на договор о приватизации. Если у клиента есть отказники от приватизации или в квартире прописаны несовершеннолетние дети. высокая доля вероятности, что банк откажет в получении кредита, несмотря при этом, что клиент предлагает в залог свою квартиру стоимостью в 12 млн. рублей. Заемщику, также могут дать отрицательное решение, если у него нет подписанного разрешения супруга/супруги. Здесь также необходимо внесение информации в договор купли-продажи/дарения. о прописке пожизненно проживающий на этих квадратных метрах лиц.

Платежеспособность и оценка клиента банком

Любая кредитная организация оценивают платежеспособность заемщика, как соотношение дохода и размера очередного платежа по запрашиваемому займу. Рассматриваемый доход для кредитных компаний — это, в среднем, 50-60 % от настоящего дохода заявителя. Это значит, что если у клиента на день подачи заявки уровень заработной платы составляет примерно 150 тысяч рублей и при этом у него есть текущие обязательства перед сторонними кредитными компаниями в 25 тысяч рублей, то он может позволить себе взять заем. Стоит понимать, что ежемесячный платеж по договору не может быть выше 40 тысяч рублей. На первом этапе, просчитав свою платежеспособность по предложенному алгоритму. клиент имеет возможность скорректировать свои ежемесячные траты. Если ему нужна большая сумма наличных, то нужно позаботиться о предоставлении документов в банк о дополнительном заработке. Например, таким документом может являться: договор или соглашение о сдаче квартиры или дачного дома в аренду. Также работа в сфере фриланса или любого другого заработка.

Микрофинансирование и кредитные карты, как показать неблагонадежности клиента

  • Наличие активных займов ставит под сомнение платежеспособности клиента. Ведь, согласно статистике, за займами обращаются лица, имеющие проблемы с кредитной историей.
  • Дополнительным препятствием к получению кредита наличными под залог имущества от банка. Может стать и наличие нескольких действующих кредитных карт.
Этот аргумент характеризует заемщика, как неблагонадежного клиента, не способного трезво оценивать свои силы и распределять доходы. Ещё раз повторим, что в банках всю оценку проводит робот. Эта система не учитывает такие обстоятельства, где держатель не пользуется этими картами. Или вовремя оплачивает все свои финансовые обязательства перед кредиторами. Программа обращает внимание сугубо на их наличие. Есть некая рекомендация для таких заемщиков — перед тем, как идти в банк. И оформлять договор займа под залог недвижимости. Нужно максимально закрыть все действующие долговых обязательств перед МКК. И кредитные карты, этим можно снизить риск получения отказа от банка, рассматривающей заявку.
Также не стоит подавать сразу несколько заявок в разные банки. Этот фактор не сыграет клиенту на руку и может посулить только отказ.
Если есть возможность, то лучше обратиться сперва в один банк, затем во второй и т. д. При получении отказа, не стоит повторять попытки.  Лучше обратиться за услугой по улучшению кредитной истории. И получить полный и развернутый отчет о своем кредитном рейтинге. Сделать сегодня это можно практически в любом банке.

Выбор банка

Проведя полную аналитику себя, как клиента кредитной организации, стоит приступить к выбору банка. Делать это нужно очень внимательно, ведь сегодня интернет предлагает массу вариантов, начиная от онлайн займов. И заканчивая большими сервисами, где собраны практически все крупные киты финансового рынка страны. Сайты Брокеры — это относительно молодой способ в России, чтобы полностью ознакомиться с услугами банков и МКК. Здесь можно потратить всего несколько часов. И определиться с возможным вариантом, исходя из своих предпочтений и условий кредитования. Помимо всего, на таких ресурсах можно отыскать варианты компаний. Которые готовы заключить договор кредитования под залог имущества даже при наличии плохой кредитной истории. Как правило, все банки в нашей стране можно разделить на 3 категории:
  1. Банки Федерального значения.
  2. Банки Регионального значения.
  3. Проектные банки.
Заемщики, которые по той или иной причине не могут подтвердить свой доход или имеют плохую кредитную историю. Могут обратиться в, так называемые, проектные банки. Данные банки работают с любым типом клиентов. Здесь за небольшую оплату можно приобрести пакет, где будут подобраны условия сотрудничества. При которых клиент сможет поправить свой кредитный рейтинг. И увеличить шанс на одобрение большой ссуды, как под залог недвижимости, так и без него.

Отличия кредита под залог недвижимости от обычной ипотеки

Если клиент обращается в банк за подобным кредитом, то он уже является обладателем определённого рода недвижимости. Конечно его никто ограничивает в выборе нового жилья.  Поэтому он может в любой момент обзавестись дополнительными квадратными метрами. Для этого можно оформить ипотеку или же взять ссуду под залог имеющегося жилья. Отличия этих кредитов вот в чем:
  1. Ипотечный кредит выдается лицу на приобретение нового(вторичного) жилья. Оно останется в собственности банка до момента окончания выплаты долга заемщиком.  Клиент может потратить деньги исключительно на покупку этого жилья.
  2. Деньги, полученные по договору кредитования под залог уже имеющихся квадратов, можно потратить на свое усмотрение.
  3. Залоговая недвижимость остается в собственности клиента и может использоваться по его усмотрению. То-есть сдаваться в наем или лично эксплуатироваться, с ипотечным жильем такого сделать нельзя.
  4. При оформлении залогового кредита, клиенту нужно быть готовым дополнительно оплатить расходы на оценку имущества. Так как для этого банк привлекает третьи компании.
Подводя небольшой итог стоит отметить, что собственная недвижимость может быть отличной “подушкой безопасности”. В случае необходимости срочно получить внушительную сумму денег. Но стоит трезво оценивать свои возможности и понимать. Что подобные кредиты могут нести дополнительные риски, которые могут привести к потере собственности.

Минусы кредитования под залог недвижимости

Исходя из последних условий работы большинства банков, можно вывести к ознакомлению. Небольшой список отрицательных моментов, связанных с оформлением такого кредита:
  • Процесс оформления может растянуться на несколько дней.
  • Отказ от страховок банка может привести к повышению процентной ставки.
  • Многие кредитные организации отказываются проводить рефинансирование таких кредитов.
  • На момент выплаты ссуды, имущество нельзя продать, подарить или обменять.
  • Остаётся повешенным риск потери имущества.
  • Но, несмотря на приведенные минусы, клиенты все же заключают договора на такие кредиты и вот почему:
  • Срок кредитования может достигать 25-ти лет.
  • Ставка на кредит под залог недвижимости в среднем составляет от 10 до 13% годовых. Что значительно меньше, чем ставка обычного кредита на срочные нужды.
  • Под данный вид кредитования не нужно привлекать созаёмщиков или поручителей.
Есть еще один важный фактор при выборе  финансовой организации. Он гласит так — не одна МФО не имеет права выдавать кредит под залог жилья. Это запрещено на законодательном уровне. Теперь Вы знаете, что такое кредит под залог недвижимости. И чем он отличается от других видов кредитования.