Мы уже привыкли, что банки выдают нам готовый график платежей, где есть вся информация о процентах и основном долге. Обычно, согласно правилам оформления финансовой документации, в правом верхнем углу, финансовая организация указывает ПСК (полную стоимость кредита), она включает в себя общую выплату за весь срок пользования кредитными средствами. Может показаться, что произвести расчет самостоятельно, очень сложно. Сегодня в интернете есть масса ресурсов, где можно подставить данные и получить онлайн расчет в режиме реального времени. Нам же, предстоит познакомится с этим способом более подробно, а также научиться считать проценты банка, путем несложных вычислений на бумаге.
Для чего нужно уметь считать кредит самому
Обращаясь в банки, мы порой просто переписываем полученную информацию себе в банкнот или просим предоставить нам печатную версию расчёта. Для сравнения данных, лучше научиться самостоятельно рассчитывать проценты. Это также может пригодиться для проверки той информации, что мы получили от сотрудника, ведь очень часто в такой предварительный расчет, могут быть включены дополнительные услуги или пакеты от банка.
Что может повлиять на ставку по ссуде
Получив предложение от кредитной организации, мы обычно не сразу обращаем внимание, что процентная ставка, указанная в сообщении имеет предлог “от” и радостно думаем о возможном варианте. Придя за кредитом и заполнив заявку, можно получить, совершенно отличное предложение от того, что было указано ранее. Теперь разберём, что может стать основным фактором, влияющим на ставку от банка:
Запрашиваемый лимит средств по кредиту. Как правило, чем сумма меньше, тем размер процентов выше и наоборот.
Общий срок пользования ссудой. Здесь работает тот же фактор, что и в первом варианте, чем срок меньше, тем процент выше.
Наличие специальных программ от банка. Это могут быть:
Вид кредитования. Речь идет о виде продукта. Другими слова, клиент может оформить: ипотеку, кредит под залог недвижимости или обратиться в банк с поручителем и справками о доходах.
Наличие страховок и дополнительных продуктов, направленных на обеспечение гарантий возврата долга, а также увеличение общей выплаты по займу.
Типы взносов по графику платежей
При расчете кредита банк может предложить 2 варианта платежей: – аннуитетный, подразумевает распределение основного долга по договору кредитования и уплаченные проценты на равные ежемесячные суммы— величина которых остается равной на всем протяжении выплаты по кредиту, а снизить ее можно только при частично-досрочном взносе денежных средств; – дифференцированные платежи, постепенно становятся меньше по мере выплаты по договору— в данном случае в первые отчетные месяцы действия кредита, значительную часть оплаты по взносу, составляют только проценты, а тогда основная задолженность будет подходить к завершению действия кредитного договора, сумма основной части долга будет превышать размер процентов в составе взноса. Иногда, клиенту могут предложить выбрать способ начисления процентов, но чаще нет. В договорах на короткий срок с невысокой процентной ставкой, различия между дифференцированными и аннуитетными платежами могут быть незначительны. Также при долгосрочных отношениях, а также по ипотечному кредитованию на срок от 10 до 25 лет, итоговая выплата процентов при дифференцированных и аннуитетных платежах может значительно разниться. Поэтому, стоит самому предварительно провести расчёты по условиям кредитования и выбрать подходящий вариант ежемесячных взносов.
Как провести расчет
Чтобы провести предварительный расчет кредита самому, без помощи банка, можно поиграть с виртуальными калькуляторами в сети или сесть и посчитать все вручную по специальным формулам. В готовые системные калькуляторы вносятся все изначальные данные:
– сумма основного долга;
– ставки процентов до начисления дополнительных комиссий и услуг в тело кредита;
– срок;
– начало выплаты.
Получается, что виртуальный помощник считает все самостоятельно и выдает нам готовый результат по размерам ежемесячных платежей, сумму выплаченных процентов при различных условиях оплаты кредита. Каждый такой калькулятор предложит выбрать способ выбор платежа: дифференцированный и аннуитетный. Если же есть желание провести расчет на бумаге, то стоит познакомиться со специальной формулой.
Формулы для расчёта
Формула для определения размера дифференцированных взносов по договору кредитования: Сп = (ООД х ПС х КДМ) / (100 х 365), где Сп — сумма платежа ООД — остаток по основному долгу ПС — процентная ставка, определяется в годовых; КДМ — количество дней в расчетном месяце, согласно календарю; (100 х 365) — произведение между процентами равными 100% и количеством дней в году. Рассчитывать придется каждый ежемесячный взнос, так сумма основного долга будет уменьшается пропорционально выплате. Формула для определения размера аннуитетных взносов по кредиту: Сп = (СК х ПС / 12) / (1-(1 / 1 + ПС / 12) * (КП – 1)), где: Сп — сумма платежа СК — сумма кредита ПС — процентная ставка, определяется в годовых; КП — количество платежей согласно графика; * — показатель возведения в степень. Когда все данные есть под рукой, можно потратить часик и потренироваться в расчётах. Конечно, можно оставить это для других и просто воспользоваться калькулятором из интернета.
Что нужно учесть
Использовать самостоятельный расчёт можно, но стоит понимать, что сюда не будут входить:
– дополнительные услуги банка;
– оплата за открытие карт или счетов, которые могут напрямую относиться к этому кредиту;
– штрафы и пени за просрочку.
А еще, банк должен предоставлять клиенту всю информацию, связанную с оформлением кредитного договора и с его оплатой. Данная информация относится к расчету ПСК и ежемесячных взносов по графику. Идти за этими данными в финансовую компанию возможно только после оформления КД и получения денежных средств. До тех пор, пока договор не оформлен, банк не связан с клиентом договорными кредитными отношениями. И вследствие чего, банк вполне имеет право отказать заемщику в предоставлении расчетов и каких-либо пояснений.
